Vyznajte sa vo Vašich peniazoch VIII.

Poistky sú nástrojom k zabezpečeniu náhodných a spravidla nepríjemných udalostí. Krádež, zničenie majetku, smrť, invalidita a ďalšie. To všetko sú veci, ktoré si nikto z nás nepraje, ale občas sa niekomu prihodia. Preto sú poistky bežnou súčasťou našich výdavkov. V tomto článku sa dozviete ako mať poistky správne nadstavené  - aby ste neplatili zbytočne veľa peňazí poisťovniam a aby Vám poisťovne v prípade škody zaplatili to, čo budete potrebovať.

Urobte si sami veľmi jednoduchú inventúru Vašich poistiek. Možno zistíte, že môžete ušetriť veľa peňazí. Najskôr si poďme vysvetliť na čo vlastne poistky máme. Poistky by mali slúžiť k tomu, aby nám pomáhali v situáciách, ktoré by sme sami finančne nezvládli. Inventúra Vašich poistiek by mala začať práve týmto bodom.

Neplatíte za niečo zbytočne? Majte poistené len tie riziká, ktoré by ste sami finančne nezvládli. Strata strechy nad hlavou po povodniach alebo po požiari nás môže výrazne ekonomicky ohroziť. Rozbité okno ale zvládneme zaplatiť sami. Podobné to je pri životných a úrazových poistkách. Keď niekto po autonehode zostane invalidný, prichádza o budúce príjmy v hodnote niekoľkých tisíc alebo desiatok tisíc eur. Je to veľké riziko, ktoré sa vyplatí mať poistené. Veľa ľudí si platí poistky pre prípad drobných úrazov. Za zlomenú ruku 200 €. Za desať stehov 100 €. Taká poistka môže stáť aj 8 € mesačne. A pritom toho veľa nerieši. Zlomená ruka neohrozí Vašu finančnú kondíciu. S tým si poradíte sami. Pokiaľ by ste tých ušetrených 8 € pravidelne investovali do akciového portfólia, môžete získať v dvadsaťročnom horizonte takmer 4 000 €.

Zaplatia mi poisťovne v krízových situáciách? Mám poistenú nehnuteľnosť tak, aby som v prípade totálnej škody dostal peniaze na postavenie rovnakej nehnuteľnosti? Recept je jednoduchý. Pozrite sa do poistnej zmluvy, či je poistená na novú hodnotu. Ďalej odhadnite koľko by dnes stála výstavba rovnakej nehnuteľnosti. Pokiaľ sa Váš odhad príliš neodlišuje od poistnej sumy, všetko je v poriadku. Pokiaľ je v týchto sumách významnejší rozdiel, tak je možné, že platíte poistku zbytočne. Poisťovne v prípade škody môžu namietať podpoistenie – v prípade škody budú plniť v rovnakom pomere ako je nová cena a výška poistnej sumy.

Máte životnú poistku? K čomu Vám slúži? Životná poistka by mala slúžiť primárne k tomu, aby zaistila Vašich blízkych, ktorí sú od Vás finančne závislí. Skúste si spočítať koľko by Vašej rodine mesačne chýbalo v rodinnom rozpočte. Pokiaľ nemáte príjem, ktorý je nezávislý od Vašej práce (napr. príjem z prenájmu nehnuteľnosti), tak by poistná suma pre prípad smrti mala byť aspoň vo výške Vášho trojročného príjmu.    

Koľko stojí Vaša poistka? Máte životnú poistku na 77 000 € za 115 € mesačne? Takáto poistka Vás môže stáť významne menej. Môže stáť len 77 €. A bude kryť rovnaké riziká. Môže stáť len 38 €. Trikrát menej. A stále kryje rovnaké riziká. Rozdiel medzi prvou a poslednou variáciou je 39 €. Pokiaľ by ste tých ušetrených 39 € pravidelne investovali do akciového portfólia, získate na dvadsaťročnom horizonte 38 000 €.  

Ušetrite na poistkách. Pokiaľ je to možné, zvoľte si vyššiu spoluúčasť. Už viete, že je dôležité poisťovať len dôležité riziká. Vyššou spoluúčasťou hovoríte poisťovni, že drobné škody zvládnete sami a s tými veľkými potrebujete pomôcť. Poisťovňa Vám za to ponúkne nižšiu sadzbu poistného.

Veľmi drahé a zbytočné poistenie. Niektorí ľudia platia poistku, z ktorej sa nikdy nemôže plniť. Sú to prípady, kedy pri uzatváraní poistky neoznámili poisťovni pravdivé informácie. Poisťovne si väčšinou nepreverujú pravdivosť informácií pri uzatváraní poistiek, ale až pri prípadnom plnení. A v poistných podmienkach je vždy ustanovenie o tom, že v prípade uvedenia nepravdivých informácií sa môže znížiť alebo odmietnuť plnenie. Takto uzatvorená poistka je veľmi drahá a zbytočná. Nikdy sa z nej nebude plniť. Ako príklad sa dá uviesť poistenie práceneschopnosti. Pri uzatvorení je dôležité uviesť všetky súčasné aj minulé zdravotné problémy. Pokiaľ sa dostanete do pracovnej neschopnosti napr. s ochorením pečene, poisťovňa si vyžiada výpis zo zdravotnej dokumentácie. A pokiaľ sa dozvie, že klient mal v mladosti žltačku, zrejme odmietne plniť.

TIP pre Vás: Prejdite si Vaše poistky a skontrolujte, či neplatíte veľmi drahé a zbytočné poistenie.

Poisťujte len to, čo nezvládnete vyriešiť sami. Poistite si všetky riziká, ktoré by ste finančne nezvládli. Všetky ostatné poistky starostlivo zvážte. V prípade, že si nebudete vedieť s niečím rady, poraďte sa s odborným konzultantom.

ďalšie rady a tipy nájdete tu